Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Директор info, 11 октября 2002 г.

Застрахован ли груз?

4146 просмотров

Особенности международного торгового оборота таковы, что в реализации внешнеторгового контракта купли-продажи товаров помимо продавцов и покупателей участвуют еще и перевозчики (один или несколько), экспедиторы и страховщики. Рассмотрим, как складывается практика страхования международных грузоперевозок, отметим особенности и возможности договора страхования.

Базис поставки, переход рисков и страхование

От того, какой базис поставки товаров выбрали стороны и как отразили его в договоре купли-продажи, зависит момент перехода риска утраты, гибели товара, его повреждения. Базис определяет и то, какая сторона принимает на себя обязанность страхования груза.
В большинстве случаев при внешнеторговых перевозках используются международные правила толкования торговых терминов "Инкотермс". Условия, по которым будет осуществляться поставка, определяют, в чьих интересах — продавца или покупателя — застраховать товар.
— Если стороны указали в контракте, что товар будет поставлен на условиях DDP ("Поставка с оплатой пошлины"), то это означает, что продавец считается выполнившим свои обязанности с момента предоставления товара в согласованном пункте страны ввоза. Он заключает за свой счет договор перевозки, а договор страхования — на свое усмотрение. Но, поскольку право собственности на товар переходит к покупателю только по окончании перевозки, следовательно, все риски утраты или повреждения товара до момента его поставки несет продавец, то, как правило, в страховании груза бывает заинтересован именно последний.
— По условиям FOB ("свободно на борту") продавец считается выполнившим свое обязательство по поставке, когда товар перешел через поручни судна в порту отгрузки. После того как груз пересек борт, право собственности на него переходит от продавца к покупателю. С этого момента покупатель должен нести все расходы, риски гибели или повреждения товара. Продавец не обязан заключать договоры перевозки и страхования груза.
— Условие CIF ("стоимость, страхование и фрахт") означает, что продавец обеспечивает морское страхование груза от риска гибели или повреждения товара во время перевозки, т.е. заключает договор перевозки и страхования и выплачивает страховщику премию. По условиям поставки, покупатель получает от продавца комплект документов, в том числе коносамент и страховой полис. Несмотря на то, что страхователем является продавец, выгодоприобретателем по договору будет покупатель (грузополучатель). При наступлении страхового случая именно он сможет получить страховое возмещение на основании предъявленного полиса, расчета убытков (Покупатель (получатель) груза обязан соблюдать условия страхования, в соответствии с которыми должен устанавливаться убыток, например условие об обязательном привлечении экспертов страховой компании.) и своего заявления.
Если условие поставки в соответствии с правилами "Инкотермс" не предусматривает обязанности страхования, то стороны могут оговорить этот пункт дополнительно. В договоре необходимо четко прописать, от каких рисков и на каком этапе перевозки должен быть застрахован товар, кто является выгодоприобретателем по договору страхования, как распределяются между сторонами расходы по выплате страховой премии, как заключение договора страхования отразится на стоимости товара и пр. Следует предусмотреть ответственность за несоблюдение и ненадлежащее исполнение этих условий в контракте.

Экспедитор

Если у продавца нет специальной транспортной службы, которая бы занималась доставкой товара, то обычно он обращается в специализированные экспедиторские фирмы, которые от имени поставщика организуют процесс перевозки. Традиционно процедура международной перевозки выглядит следующим образом: продавец заключает контракт, получает оплату за товар (если это предусмотрено контрактом). Затем обращается на фирму, оказывающую экспедиторские услуги, и заключает с ней договор на доставку груза и на его страхование от имени продавца (отправителя). В договоре продавец может зафиксировать свое право давать указания экспедитору относительно выбора страховой компании, условий страхования и пр.
Экспедиторские фирмы — одна из самых крупных категорий клиентов страховщиков. Зачастую компании, оказывающие услуги доставки, обслуживают множество различных поставщиков и получателей. Во избежание излишней волокиты они заключают генеральный договор со страховой компанией. В нем обозначено, что все отправки, произведенные данным экспедитором, автоматически считаются застрахованными. Это позволяет не заключать отдельные договора страхования груза и не выдавать полис на каждую конкретную отправку.
Так, если производитель отправляет через одного экспедитора малые партии грузов разным получателям по всему миру, то полис на каждую отправку не выдается. По окончании определенного периода экспедитор направляет в страховую компанию сводную ведомость, в которой указано, какой товар куда отправлен, по каким ставкам застрахованы грузы (Эти ставки согласуются заранее в генеральном договоре между экспедитором и страховщиком.), размер страховой премии и пр. Периодичность такой отчетности должна быть установлена в генеральном договоре, например помесячно, поквартально и т.д. На основании сводной ведомости страховщик выставляет экспедитору счет. Как правило, оплата производится ежемесячно.
Что касается неизбежных страховых случаев и убытков, то страховщик их рассматривает отдельно и по каждому из них принимает соответствующее решение: признать этот случай страховым или нет.
Продавцам и покупателям, отправителям и получателям необходимо тщательно ознакомиться с тем, какая имеется практика страхования грузов в данной экспедиторской компании, какие условия страхования закреплены в генеральном полисе, с какими страховщиками заключены генеральные договоры страхования. По возможности следует установить степень надежности не только экспедитора, но и практику страховых выплат по аналогичным поставкам в той страховой компании, в которой будет застрахован груз (в зависимости от товара, размера поставки, вида транспорта, дальности расстояний и пр.).
Клиент должен убедиться, что условия перевозки соответствуют тем, что содержатся в генеральном договоре страхования грузов. Иначе при наступлении страхового случая страхователю будет отказано в выплате страхового покрытия. Например, под действие генерального договора могут не подпадать некоторые категории перевозимых товаров или иметься ограничения по стоимости грузов, по размеру партии, виду транспорта (если страхуются автоматически только автомобильные и морские перевозки).
Существенными факторами являются страна назначения и маршрут перевозки. В генеральном договоре могут быть предусмотрены определенные маршруты следования груза, на которые распространяется или не распространяется автоматическое действие страхового покрытия.
Если экспедитор осуществляет крупную отправку, на нее действие генеральных страховых полисов, как правило, не распространяется. К страхованию таких партий товара подходят индивидуально.
Выгодоприобретателем по договору страхования, который от имени продавца/покупателя заключает экспедитор, может быть любая из сторон договора либо третье лицо (зависит от условий поставки).
Обращаясь к экспедитору, отправитель или получатель могут оставить за собой обязанность или право самостоятельно застраховать товар.
От чего зависят условия договора и размер премии страховщика
Вопрос страхования грузов при международных перевозках зависит в основном от волеизъявления сторон и сложившейся практики.

ОСОБЕННОСТИ ГРУЗА

Все сведения о характере груза и способе его перевозки страхователь указывает в соответствующем заявлении. Обычно каких-то особых требований к грузу страховые компании не предъявляют.
И все-таки следует внимательно отнестись к индивидуализации груза. В противном случае страхователи или выгодоприобретатели могут оказаться в неприятной ситуации.
Пример. Между предприятием и страховой компанией был заключен генеральный договор транспортного страхования грузов. По крайней мере так считал страхователь, получив на руки полисы. Он уплачивал в установленный срок все необходимые премии и спокойно отгружал товар потребителям. По факту кражи одной из партий было возбуждено уголовное дело. Страхователь обратился в компанию с просьбой о выплате ему соответствующего возмещения. Но ему отказали. Однако предложили компромисс: немедленно выплатить перспективному клиенту 30% от страховой суммы в качестве компенсации морального ущерба от кражи. Страхователь отказался, и, как потом оказалось, напрасно. Он обратился в суд, который также признал требование о взыскании со страховой компании всей причитающейся по договору суммы возмещения необоснованным и отказал в иске.
Почему так получилось? Начиная сотрудничать со страховой компанией, страхователь представил письменное заявление о намерении заключить с ней договор. Как было установлено позже, в нем содержались "неполные сведения о перевозимом грузе". В частности, были указаны только наименование груза и его упаковка. Однако страховщик, а позднее и суд указали на то, что у страхователя нет доказательств того, что компания приняла на страхование именно данную (похищенную) партию груза. Возникает вопрос: какие еще нужны доказательства, ведь у страхователя имеются генеральные страховые полисы? В этих документах зафиксировано, что "страховщик принимает на страхование груз на основании Правил страхования грузов". В правилах этой компании было указано примерно следующее: "договор страхования грузов заключается на основании письменного заявления страхователя, в нем должно содержаться точное наименование груза, род упаковки, вес брутто и нетто, общее количество мест, место отправления и назначения, маршрут следования, номера и дата перевозочных и сопроводительных документов, вид перевозочного средства, его краткая характеристика и принадлежность, дата отправки, приблизительная дата доставки и пр.".
Как видно, страхователь указал в своем заявлении неполные и неточные сведения о грузе, На судебном заседании юрист страховой компании сослался на то, что их компания заключила со страхователем предварительный договор и поэтому выдала генеральные полисы, намереваясь в последующем заключить договор страхования. Однако страхователя никто не предупреждал о необходимости предоставлять дополнительные сведения о предстоящих поставках, чтобы произвести окончательное оформление договора страхования. Хотя представитель страховщика регулярно напоминал страхователю (по телефону) о необходимости уплаты ежемесячной премии.

КОНТРАКТ

Иногда при заключении договора со страховой компанией необходимо предъявление внешнеторгового контракта. Это касается в основном очень крупных поставок, когда требуется точно установить их периодичность, стоимость, размеры конкретных партий товаров и пр. При этом важно — проследить, насколько точно соответствуют условия, указанные в контракте, условиям договора страхования.
Значительное внимание страховые компании уделяют процессу перевозки. Например, могут предъявить требования к таре и упаковке груза. Поэтому следует быть осторожным в употреблении во внешнеторговом контракте таких формулировок, как "товар должен быть упакован в соответствии с торговыми обычаями". Торговый обычай — достаточно сложное и неоднозначное понятие. Например, если к обеспечению сохранности груза при его транспортировке по дорогам Европы не предъявляются какие-то особые требования, то российские магистрали диктуют необходимость надежной упаковки, дополнительных креплений и пр.
Обращайте внимание на то, с какого момента начинается и когда заканчивается ответственность страховщика по договору. Например, в нем может быть указано, что страховщик несет ответственность "с момента принятия груза перевозчиком в пункте отправления в течение всей перевозки, включая перегрузки и перевалки, во время хранения на складах в пунктах перевалки и перегрузки..., до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя в пункте назначения, указанном в заявлении". В договоре страхования или в страховом полисе могут быть предусмотрены временные рамки такой ответственности, например, не более 30 дней с момента принятия груза перевозчиком.

ТРАНСПОРТ

Страховщик может указать, что договор будет заключен, только если груз будет перевозиться определенными транспортными средствами. В противном случае он либо откажется от заключения договора, либо потребует увеличить размер своей премии.
Пример. В распоряжении продавца, который намеревался сам осуществлять доставку дорогостоящего груза, имелся семитрейлер с накидкой из брезента. Страховая компания указала на недостатки этого транспортного средства: легко разрезаемая накидка плохо предохраняет груз от хищений. В качестве альтернативы она предложила использовать трейлер-параллелепипед. Он тех же размеров, что и семитрейлер, но имеет прочные стенки, потолок и двери и тем самым обеспечивает лучшую защиту груза от хищений.
Продавец оказался перед выбором: либо ему отказаться от заключения договора страхования, либо пойти навстречу пожеланиям страховщика. Но тогда у него возникают дополнительные проблемы. Во-первых, ему нужно заключить договор с перевозчиком. Во-вторых, грузоподъемность той машины, которую предлагает использовать страховщик, меньше. В-третьих, погрузка-выгрузка товара будет осуществляться медленнее. А все это увеличивает транспортные расходы, отнесенные на единицу товара.

МАРШРУТ

В качестве одного из существенных условий договора страхования может быть указано, что товар должен будет перевозиться по определенному маршруту. Если перевозчик, по собственной инициативе или следуя указаниям отправителя/получателя, изменит этот маршрут, то при наступлении страхового случая страховая компания вправе будет отказать в выплате возмещения. Поэтому если маршрут следования груза относится к существенным условиям конкретного договора страхования, необходимо известить страховщика об изменении маршрута. А он рассмотрит, как отразится на том или ином риске это обстоятельство. Если риск существенно не увеличивается, то страхователь получает новый полис. Если же риск становится выше, то по соглашению сторон размер страховой премии также повышается. Увеличение вероятности наступления страхового случая по одному риску не влечет автоматического роста вероятности наступления таких случаев по всем остальным рискам, от которых был застрахован груз.
Если же стороны не приходят к соглашению относительно увеличения размера страховой премии, то договор расторгается по инициативе страховщика. При этом страховая премия может не возвращаться страхователю. Это относится и к случаям, когда страховая компания не хочет заключать новый договор страхования груза.

БЕЗОПАСНОСТЬ И ОХРАНА

Иногда при страховании перевозки по территории России высоколиквидных товаров (крепкий алкоголь, сигареты, автозапчасти и др.) страховые компании требуют, чтобы груз охранялся. В противном случае премия страховщика существенно возрастает, а в договор страхования включаются дополнительные оговорки.
Многие договоры и страховые полисы обеспечивают страховое покрытие только при наличии охраняемой стоянки, на которой оставляется транспортное средство с товаром. Страхователю не следует самому трактовать, что именно считается "стоянкой", достаточно заглянуть в ПДД. Там дано исчерпывающее определение: "стоянка — преднамеренное прекращение движения транспортного средства на время более 5 минут по причинам, не связанным с посадкой или высадкой пассажиров либо загрузкой транспортного средства".

ФРАНШИЗА

Некоторые компании не страхуют все или некоторые виды грузов (например, легко бьющиеся стекло, фарфор) без включения в договор условия о франшизе. Если франшиза установлена, то предполагается освобождение страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенных размеров. В среднем размер франшизы составляет около 0,5% от страховой суммы.
Существуют две разновидности франшизы:
• условная (возмещение выплачивается полностью в размере причиненного вреда, но только лишь в том случае, когда размер вреда превышает франшизу);
• безусловная (выплачивается только часть возмещения, превышающая франшизу).
При обращении к страховщику клиент должен быть готов к тому, что компания может вообще не заключать договоры страхования грузов, которые предусматривают условную франшизу. Объясняется это тем, что, во-первых, необходима заинтересованность всех участников договора поставки в минимизации рисков и ущерба, во-вторых, чтобы не провоцировать клиента.
Пример Договором страхования установлена условная франшиза — 1000 долл. Товар поступил, и покупатель, он же и выгодоприобретатель по договору страхования, обнаружил, что в процессе транспортировки или погрузки разгрузки произошел бой товара. Сумма убытка составила 900 долл. Во избежание потерь предприниматель дал указание разбить еще несколько изделий, чтобы общая сумма убытка составила или превысила 1000 долл. Тогда он получит полностью страховое возмещение на всю сумму убытка.

КОГДА НЕ НРАВИТСЯ КЛИЕНТ

Бывает, что по тем или иным причинам страховщику не нравится клиент. Например, у него плохая история убыточности (и не только в этой страховой компании) или у всех на слуху, что у этой фирмы постоянно возникают какие-то проблемы и ей часто приходится выплачивать страховое возмещение. В этом случае страховщики, вероятно, сделают вывод, что фирма ненадежна и заключать договор с ней не следует. Правда, оберегая репутацию страховой компании, ни один сотрудник не скажет клиенту, что он — плохой клиент. Формально стороны просто не договорятся по ставкам страховой премии или другим существенным условиям договора. Или же страховая компания будет настаивать на большей, чем обычно в таких случаях, франшизе.

ЗАЧЕМ ТАМОЖНЕ НУЖЕН СТРАХОВОЙ ПОЛИС

Экспортерам, импортерам, перевозчикам следует обращать внимание на то, как указана стоимость груза в договоре страхования (или в полисе), в торговом контракте и в документах, предоставляемых на таможню. У импортера могут возникнуть серьезные проблемы с таможенными органами России, например, если:
• в калькуляции расходов по доставке товара обнаружится несоответствие страховой оценки товара его заявленной фактурной стоимости;
• в контракте предусмотрена обязанность одной из сторон застраховать груз, но фактически этого не происходит. Такое возможно, когда одна из сторон нарушила свои обязанности по страхованию или если продавец и покупатель письменно не оформили изменения о выбранном ранее условии поставки.
Пример. В контракте было указано, что поставка осуществляется на условиях CIF— порт России. Однако после нескольких поставок стороны пришли к выводу, что в дальнейшем будет применяться иное условие поставки, не предусматривающее необходимости страхования груза. Но из-за спешки данное изменение к договору не было подписано вовремя. Тем временем на таможню прибыла очередная партия груза. В документах, предоставленных декларантом в таможенный орган, по-прежнему значилось "условие поставки — CIF-порт...".
Для точного определения состава затрат таможенные органы, тщательно изучив документы на перевозку, потребовали от декларанта договор страхования для подтверждения заявленного условия (базиса) поставки и заявленных стоимостных показателей. (Такое требование было обоснованным, поскольку при условии поставки CIF договор страхования передается покупателем продавцу). Однако декларант не смог предоставить данный договор. В связи с этим должностные лица таможенного органа пришли к выводу, что условие поставки товара на условиях CIF не соблюдено.
В отношении импортера был составлен протокол о нарушении таможенных правил, а его действия рассматривались уже как недостоверное декларирование, ответственность за которое предусмотрена в Таможенном кодексе РФ.
Участники ВЭД должны быть очень внимательны к оформлению тех документов, на основании которых рассчитывается стоимость товара и стоимость перевозки.

СОКОЛОВСКАЯ А.
Редакция благодарит за консультационную помощь в подготовке материала "Группу Ренессанс-Страхование".

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »